كيف تربط الدفع الإلكتروني بموقعك أو تطبيقك في العراق؟ المحافظ الإلكترونية و FIB خطوة بخطوة

كيف يعمل ربط بوابة الدفع؟ الصورة الكاملة في خمس خطوات

مهما اختلفت البوابة، فالمسار نفسه تقريباً. فهمه يجنّبك أغلب الأخطاء:

1. الزبون يضغط «ادفع»: موقعك لا يرسل المبلغ من المتصفح، بل يطلب من خادمك إنشاء عملية دفع.
2. خادمك يحدّث البوابة: يرسل المبلغ ورقم الطلب ومفاتيحك السرية، ويستلم رقم العملية وطريقة الدفع (رابط صفحة دفع أو رمز QR).
3. الزبون يدفع خارج موقعك: في صفحة البوابة أو في تطبيق المحفظة أو المصرف. بياناته المالية لا تمر بموقعك أصلاً.
4. البوابة تُبلغ خادمك: بإشعار مباشر من خادمها إلى خادمك (Webhook / Callback) بأن العملية دُفعت أو رُفضت أو انتهت مهلتها.
5. خادمك يؤكّد ويحدّث الطلب: يتحقق من الإشعار ومن المبلغ ورقم العملية، ثم يغيّر حالة الطلب إلى «مدفوع» ويرسل التأكيد للزبون.

المحفظة الإلكترونية: الحساب التجاري والعمولات وطريقة الربط

المحافظ الإلكترونية في العراق تعمل بترخيص من البنك المركزي العراقي، الذي ينشر قائمة الشركات المرخّصة لخدمات الدفع الإلكتروني. وللدفع عبر الإنترنت تقدّم المحافظ الكبرى «بوابة دفع للتجار»: يُحوَّل الزبون إلى صفحة المحفظة ليدفع من رصيده، ثم يعود إلى موقعك.

نوع الحساب التجاري والعمولة: مثال من محفظة رئيسية

ولاحظ عمولة تحويل الرصيد إلى حسابك المصرفي: عادةً نسبة صغيرة مع حد أدنى للتحويل، وقد تختلف الأرقام بين صفحات الموقع نفسه، فاطلبها كتابياً قبل التوقيع لأنها تؤثر في حسابات المبالغ الصغيرة.

الوثائق المطلوبة عادةً

لحساب «شركة» تطلب المحافظ عادةً: شهادة تأسيس الشركة، ومحضر الاجتماع وقرار التأسيس، وحساباً مصرفياً للشركة والمالك، وعقد إيجار المقر، وهوية المفوّض وبطاقة سكنه وصورة حية له، وهوية المدير، وهويات المؤسسين، واستمارة «اعرف عميلك». ولحساب «تاجر» تحل هوية غرفة التجارة أو إجازة ممارسة المهنة محل شهادة التأسيس. والتسجيل يبدأ غالباً بنموذج في الموقع، ثم يتواصل معك موظف من المحفظة لإكماله.

كيف يتم الربط تقنياً

• المفاتيح: تستلم معرّف العميل والسر ومفتاح الواجهة البرمجية، وتحصل بها على رمز دخول مؤقت (OAuth2).
• إنشاء العملية: يرسل خادمك المبلغ بالدينار ورقم الطلب ولغة الصفحة (عربي أو إنكليزي أو كردي) ورابطَي النجاح والفشل، فيستلم رقم العملية ورابط صفحة الدفع.
• عودة الزبون: يعود إلى رابطك ومعه رمز موقّع (JWT) يجب التحقق من توقيعه قبل الثقة بمحتواه.
• التأكيد: الوثائق التقنية للمحافظ توصي باعتماد إشعار الخادم (Webhook) مصدراً أساسياً لحالة الدفع، واستعلام الحالة وسيلةً احتياطية.
• بيئة الاختبار: متاحة للتجربة قبل التشغيل، ومفاتيح التشغيل الحقيقية تُسلَّم بعد توقيع العقد وإكمال الربط.
• الإرجاع: كلي أو جزئي برقم العملية، بشرط ألا يتجاوز مجموع الإرجاعات مبلغ العملية.

مصرف العراق الأول FIB: الدفع من تطبيق المصرف

في FIB لا يُحوَّل الزبون إلى صفحة ويب، بل يدفع من تطبيق المصرف على هاتفه: تعرض له رمز QR على الشاشة، أو رمزاً قصيراً يكتبه يدوياً، أو رابطاً يفتح التطبيق مباشرة إذا كان يتصفح من الهاتف نفسه.

الحساب والمفاتيح

يُفتح الحساب التجاري عبر تطبيق FIB نفسه، وتطلب صفحة المصرف لذلك: الهوية أو جواز السفر، والتحقق بصورة الوجه، ورقم هاتف وبريداً للنشاط، وشهادة النشاط التجاري، وإقراراً بالملكية. ولمطوّريك: يبدأ الربط بالتسجيل في بيئة الاختبار، وتُسلَّم مفاتيح التشغيل الحقيقية بعد تعبئة «نموذج طلب الربط» لدى المصرف.

مسار الدفع

1. يحصل خادمك على رمز دخول بمعرّف العميل والسر (OAuth2)، وهو قصير الصلاحية فيُجدَّد عند الحاجة.
2. ينشئ خادمك عملية دفع بالمبلغ (بالدينار فقط حالياً) ورابطٍ تصله عليه الإشعارات ووصفٍ قصير.
3. يستلم رقم العملية، وصورة رمز QR، والرمز القصير، وروابط فتح التطبيق، ووقت انتهاء صلاحية الطلب.
4. عند تغيّر الحالة يرسل المصرف إشعاراً إلى رابطك برقم العملية وحالتها. ويمكنك أيضاً الاستعلام عن الحالة بنفسك: مدفوعة (PAID) أو غير مدفوعة (UNPAID) أو مرفوضة (DECLINED)، مع سبب الرفض: انتهاء المهلة أو إلغاء الزبون أو خطأ في الخادم.
5. العملية غير المدفوعة يمكن إلغاؤها من طرفك.

العمولة

تعلن صفحة الرسوم في موقع المصرف 0.3% للدفع عبر QR، و1% لقبول البطاقات عبر البوابة تُقتطع من المبلغ المحوَّل إليك، وأن العمولة يدفعها المستلم لا الزبون. والصفحة لا تحدد صراحةً أي النسبتين تنطبق على الدفع عبر الواجهة البرمجية في موقعك، فاطلبها مكتوبة في عقدك.

محفظة إلكترونية أم FIB أم الاثنتان؟

نصيحتنا العملية: لا تختر بوابة واحدة لأن المبرمج يعرفها، بل اسأل زبائنك بماذا يدفعون. وإن كان جمهورك متنوعاً فاربط الاثنتين، فكل بوابة إضافية بعد الأولى أرخص وأسرع في الربط لأن منطق الطلبات والتأكيد واحد. وأبقِ الدفع عند الاستلام متاحاً.

لماذا لا تلغي الدفع عند الاستلام بعد؟

بيانات البنك الدولي (المؤشر العالمي للشمول المالي) للبالغين في العراق تُظهر نمواً سريعاً، لكن من قاعدة صغيرة:

والاتجاه الحكومي واضح نحو الدفع الإلكتروني: البنك المركزي ألزم المصارف بنشر أجهزة الدفع منذ منتصف 2023، وتوجيه رئيس الوزراء في تشرين الثاني 2024 حدّد تموز 2025 موعداً لتحويل جباية الوزارات إلى الدفع الإلكتروني. لكن قرار زبونك في متجرك اليوم ما يزال مختلطاً، فاعرض عليه الخيارات الثلاثة، وراقب في لوحة طلباتك نسبة كل طريقة شهراً بعد شهر.

أخطاء ربط تُفقدك المال

قائمة فحص قبل الإطلاق

• الحساب التجاري مفتوح، والعقد موقّع، ونسبة العمولة ورسوم التحويل للحساب المصرفي مكتوبة.
• المفاتيح السرية محفوظة على الخادم فقط، وليست في التطبيق أو كود الموقع.
• المبلغ يُحسب على الخادم، ويُطابَق مع الإشعار قبل تأكيد الطلب.
• رابط الإشعارات مسجّل لدى البوابة ويعمل عبر HTTPS.
• كل طلب يحفظ رقم العملية لدى البوابة وحالتها وتاريخها.
• الإشعار المكرر لا يكرر الطلب، وتوجد مهمة دورية تستعلم عن العمليات المعلّقة.
• صفحات النجاح والفشل والانتظار واضحة للزبون، بالعربية.
• الإرجاع الكلي والجزئي مجرَّب، ولا يمكن تنفيذه مرتين.
• دفعة حقيقية صغيرة جُرّبت كاملة قبل الإعلان عن الدفع الإلكتروني.
• تقرير يومي يطابق الطلبات المدفوعة مع ما وصل فعلاً إلى رصيدك.

كم يكلّف الربط وكم يستغرق؟

تكلفة الربط نفسه صغيرة نسبياً إذا كان موقعك أو تطبيقك مبنياً بشكل صحيح، لأنها خادم ومنطق طلبات وصفحات حالة. ما يرفع التكلفة عادة: نظام قديم بلا خادم واضح، أو متجر مبني على أداة لا تسمح بالربط، أو حاجة لربط الدفع بالمخزون والفواتير والمحاسبة في الوقت نفسه.

وبخبرتنا، يأخذ الربط التقني لبوابة واحدة أياماً قليلة بعد استلام المفاتيح، أما المدة الكلية فيحددها غالباً استكمال وثائق الحساب التجاري لدى البوابة. وإذا كنت تبني متجراً أو تطبيقاً جديداً، فاجعل الدفع جزءاً من المشروع من أول يوم، لا إضافة في آخره. راجع دليل المتجر الإلكتروني ودليل تكلفة التطبيق لتقدير المشروع كاملاً.

أسئلة شائعة